责任险近几年发展得很快，在国外保险市场所占比重也越来越高。所谓责任险，是保险人（一般是保险公司）对于被保人因保险事故发生对于“第三人”依法应负赔偿责任，而受赔偿请求时由保险人负赔偿之责。本版通过几个小故事，告诉人们及时购买责任险，有助于家庭理财。
美国处处讲保险
美国保险业和保险市场从二战以来迅猛发展，一直居世界首位。据了解，美国现有5650多家保险公司，再保费占世界总额的25％。保险不仅是一种储蓄行为，且从某种程度上对人生突发事件给予了金钱上的补偿，而且教会了美国人如何真正地从出生、受教育、结婚成家、立业、退休、生儿育女及生命各方面和各阶段利用保险理财，从而有效地保障自己的人生和家人。每一代美国人不断地循环和突破前辈的保险理财。可以毫不夸张地说，在美国，只要你能想到的，保险公司都能估个价，为你提供保险服务。包括为爱情买保险、为自己的美腿买保险等等。 这次要讲的是关于责任险的故事。因为责任险在近几年发展得很快，在保险市场所占比重也越来越高。国外责任险业务占其产险业务总量的比例平均在15％以上，在西方发达国家，责任保险业务已占全部财产保险业务的50％左右。而中国目前责任险业务只占整个产险业务量的3％左右。 所谓责任险，是保险人（一般是保险公司）对于被保人因保险事故发生对于“第三人”依法应负赔偿责任，而受赔偿请求时由保险人负赔偿之责。简单地讲，比如：A和保险公司签订了“汽车责任险”，他如果撞了B的车，造成了B车上的乘客C（即“第三人”）受伤，那保险公司要依照规章连带向C赔偿。 当然责任险有很多种类，比如：企事业单位依保由于意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失的公众责任保险；由于被保险人的产品存在缺陷，造成消费者人身伤害、疾病、死亡或财产损失的产品责任险；被保险人所聘用的员工在工作中因遭受意外等所致伤、残或死亡的雇主责任险；医疗责任保险；旅行社责任保险；校方责任保险；物业管理责任保险；汽车责任险；职业责任险（如注册会计师责任险、律师责任险、医师责任险）等等。 汽车责任险 汽车责任险也应该属于产品责任险。但它可以是所有责任险中最常听到的责任险了。 汽车责任险为“强制汽车责任保险”和任意险，前者是政府强制规定投保的，后者可随投保人的需求而决定是否需要加以承保。AB两车相撞，如两车中的任意一车投了此责任险，则该车的乘客（即“第三方”）如因此受伤或致死，则享有该保险赔偿，包括医疗费、精神损失费、误工费甚至丧葬费、未成年子女的抚养费等等。普通美国人一般一年要为自己的车投800美元的责任险，按照这种保险金额，可以在意外事故发生时，由保险公司最多支付对方受伤司机和乘客各100万美元的赔偿，大大减轻了车主的风险和经济压力。 由汽车责任险所引起的诉讼案件一直不断。20世纪80年代的时候，美国汽车公司在汽车的油缸设计方面有些问题。所以当这种车型的车尾被撞后，一旦车速超过了一定的速度，某种汽车管子会戳到地上，擦出火花，从而导致爆炸。美国汽车公司暗地里算了一笔账，去保险公司为该车型投保责任险的费用大大低于把所有该车型召回重修的费用，所以就选择了到保险公司投保。到后来，很多事故发生的时候，保险公司拒绝支付赔偿，理由是投保公司是故意行为，明显知道投保的行为发生的概率很大，造成的后果也非常严重。这个事件应该是汽车责任险中一个非常典型的案例。 职业责任险 注册会计师Mary的事务所每年都投保责任险。Mary说：“美国的注册会计师在获取资格证前，一定要非常严肃地宣誓，表示将尽自己最大的努力，完全公正地执行，维持会计原则，对大众负责。但是注册会计师在审计等工作量极大的情况下，有可能会无意中违反了一般审计流程和职责。比如说本来应该去客户的仓库亲自检查存货的，但天气突然变冷，会计师很可能打个电话，询问一下客户仓库主管；有时候为了方便，或时间来不及，没有经过核查，就相信了客户的账面数字，但有些客户往往会故意隐瞒一些数字，按他们的需要将存货价值、应收账款上下浮动。以上各种事情的后果可能造成该客户公司股票并不如会计师报告上那么理想，使股东对公司失去信任。我们事务所就发生过这样的事，由保险公司向客户赔偿了几百万的损失。”由此可见国外业界对注册会计师责任险的重视。 保险公司也为其他美国职业资格证拥有者提供相应的责任险，如律师、工程师、医师等等。责任险的存在为客户的理财起到了很大的作用，避免了很大的风险。 产品责任险 一个叫MIKE的美国人很庆幸自己对产品责任险的认知程度比较深，预先做了投保。他和一家玩具厂商合作，将该厂生产的玩具的半成品运到他的公司，再进行简单加工，如贴商标等等，然后在当地销售，他因此赚了不少钱。他用小部分的利润为自己的产品保了责任险。有些朋友说他傻，白白把钱给保险公司。但后来，有个美国小孩将他公司做的熊娃娃的耳朵咬下来，吞到嘴里，把孩子噎住了。孩子的父母把他的公司告上了法庭。他心有余悸地说，还好我保了责任险，否则，我就是白辛苦了。 住房责任险 在美国住房险是必保的，通常包括三项内容，一为房产本身，二为房屋内的财产，第三项也是重要的一项，就是责任险。因为在美国的法律面前，一旦在A家范围内，有任何人受伤，别人都可以告A，而A如果保了责任险，很大部分的赔偿费用都可以由保险公司来承担，即使自己的亲人也不例外。 “摔跤”后的责任险补偿 有个叫JACK的美国人，就因为他的家保了责任险而受益无穷。一天JACK的妈妈在他家的厨房里不小心摔倒致骨折，JACK因此支付了1万多美元的手术费和住院费。等妈妈出院后，JACK请了个律师，让妈妈作原告，把自己给告了。法院根据有关法律，判JACK的保险公司支付4万多美元的赔偿费。这样一算，JACK还赚了3万多美元。朋友们不得不佩服JACK对美国法律和美国保险公司理赔条款的了解和运用。 “游泳池”事件的责任险补偿 美国人TOM有一个很大的游泳池，附近的孩子有时喜欢在他和家人不在家的时候，偷偷翻过他家的墙，去池里游泳。一个孩子在他和家人外出旅游时，翻墙进入他家，撬开保护层，不幸淹死在游泳池里。责任险救了TOM，保险公司在法庭上为他据理力争，最后法院没有罚他一分钱。如果他当初不买责任险，很有可能他就因此而倾家荡产了。 “雪没扫干净”带来的责任险赔偿 一个在美国的中国人汤某就吃过一个很大的亏。有一年冬天，汤某的邻居路过他家门口，因为雪没有被扫干净，所以邻居滑了一跤，骨折。邻居的律师找上门来，要求赔偿，理由是汤某没有及时扫干净雪，才会发生这样的意外。后来几经周折，闹到法院，汤不得不赔了1万美元。其实，如果他有责任险的概念，就不会吃这样的亏了。 |
