2005年7月，在澳大利亚悉尼召开的责任保险发展前景会议上，瑞士再保险公司责任保险产品开发经理安德鲁·卡伍先生（Mr. Andrew Covel）被认为是此次会议的最佳发言人，他认为责任保险人全面考察初识风险的严重后果，对于保险人应对初识风险有重要的参考价值。 初识风险使责任保险的承保业务面临更大的挑战。初识风险是其存在已得到证实，但潜在后果和范围还未被充分认识，通常需待其发生之后才能明了。如丙烯酰胺、酒精，已经有证据显示其对人体存在伤害，但这种后果还没有得到人们的充分重视，伤害程度还需要进一步研究。虽然初识风险目前尚未导致广泛的责任索赔，但将来很可能导致责任保险人支出高额赔款。现代产品越来越复杂、产品开发周期越来越短、全球化的宣传工具、生产商和销售商不断增加的成本压力、法庭判决的倾向性都使得初识风险的后果不容忽视。 初识风险的极端不确定性和难以预料性使得运用精算方法确定其费率非常困难。和过去相关的风险易于描述，但是和未来相关的风险常常难以鉴别，并且很难用货币进行估计。如果保险责任包含初识风险，则保险公司对承保责任的风险评估具有相当难度。 初识风险举例 1、丙烯酰胺：丙烯酰胺被用于面包和土豆片这类淀粉类产品。有证据显示丙烯酰胺能致癌，特别在高温烹制较长时间以后，还未采取科学烹制方法的食品生产商将来很可能面临高昂的索赔、罚款甚至坐牢。 2、快餐、甜食：近年来，美国肥胖人数不断上升，公众和媒体对快餐食品、软饮料、糖果制品可能存在的危害越来越关注。快餐食品、软饮料、糖果生产商们对产品的配料、工艺、技术等非常小心谨慎，害怕自己出现在被告席上。 3、酒精（含酒精饮料）：近年来，美国的烟草公司频频出现在被告席上。1999年4月，美国法院认定一家烟草公司和过滤嘴厂商对一名肯特州患有间皮瘤的烟民负有责任。因为该烟草公司把石棉用作香烟上的过滤嘴原料，导致烟民患了罕见的、致命的肺癌。陪审团判决被告向患间皮瘤的烟民赔偿22.5万美元，并且对被告处以200万美元的罚金。 继烟草公司之后，酒制造商出现在被告席上也只是时间问题。 初识风险面临增长的趋势 （以环境责任为例） 传统上，产品责任、环境责任、雇主责任、职业责任（医师、会计师、董事）保险面临比较高的初识风险。可是，初识风险在其它责任保险领域迅速增加。例如，在环境责任方面，技术进步在给人们带来更大便利的同时，也引起了环境污染问题。 目前中国的环境污染已经相当严重，是世界上受污染最严重的国家之一。环境污染给国民经济造成了巨大损失。目前，我国环境污染责任保险方面的险种单一，投保企业比较少。但随着我国环保法律法规的健全，污染赔偿方面法律规定的完善，环境责任保险在中国有很大的发展潜力。保险公司、业界应高度重视环境污染方面的初始风险，以便准确评估风险并参与企业的安全生产管理。 对初识风险进行风险评估和 管理的迫切性 由于初识风险后果难以准确估计，责任保险人尽早地评估这些风险就极为关键。初识风险的严重性可以用风险的潜在损失相关性来衡量，初识风险导致的损失可能影响保险人业务质量，也可能严重威胁保险人的生存状况。保险公司应该在其日常业务中采用制度的方法，创建一个初识风险预警系统；并建立广泛的外部联络网，这个网络应该包括科学家、研究人员、政府机构等多方面的代表，以便及时和准确地衡量初识风险、修改保单条款、提供与承担责任相关的风险管理服务。如在产品责任方面，为企业提供产品责任预防咨询；对产品说明书、警告标签的合理性以及产品本身的安全进行诊断；为企业提供产品责任防御咨询。对于公众责任保险，应经常对企业进行有害化学物质诊断；对于工厂所保管、使用的有害化学物质发生泄漏和扩散时情形进行预测；根据建筑物入口分布、密度以及人群滞留时间对风险状况进行评估。 把握承保条件 一旦认识到初识风险的严重程度，保险人就能做出更明智的承保决策，用不同的承保条件来限制风险。这些方法包括：规定赔偿限额；明确除外责任；重视保单除外条款的制定。要特别注意，有一些责任损失并非在事故发生后立刻显现其损害后果，而是事故发生后相当长一段时间，损害后果才变得明显，比如药品导致的人身伤害。因此，必须在条款中明确规定保险责任期间，提醒被保险人留意责任保险的保险期限和保险责任期间的不同，以防被保险人和保险人在这方面的法律争端。 尽管责任保险人能通过除外条款排除对初识风险的责任，但企业则希望责任保险人承担初识风险。从占领市场角度，保险人对企业的要求会予以重视。另一方面，面临特别严重初识风险的部门，企业也可寻找其它风险转嫁方法。 总之，发现和管理初识风险需要专业能力。采用传统可保风险标准衡量，一些初识风险不可保，但基于对保险市场占有率的考虑，责任保险人也不能简单地予以拒绝。由于初识风险对企业具有持续性的影响，甚至导致企业破产，对其相关性的早期认识和估计是承保初识风险的关键。 |
