目前市场上有关驾乘保险的品种较多，但都存在各种各样的问题，难以完全满足消费者的需求。而近日市场上出现的由都邦保险推出的“驾乘人员意外伤害保险”，则具备了不同于以往驾乘人员座位责任险的特殊优势，向消费者的需求又接近了一步。 虽然许多公司车险业务经营艰难，赔付压力阻碍了业务规模的提升和保险责任的扩展，但仅就驾乘人员座位责任险的经营数据来看，单险种赔付率较低，修改条款、扩大责任
的空间很大。“驾乘人员意外伤害保险”就是在适度压缩此类业务利润空间的基础上开发出来的。 投入更合理 都邦保险此次推出的驾乘人员意外伤害保险跟目前市场上的驾乘人员座位责任险相比，在保障内容接近的前提下，不仅具备一定的价格优势，还具备意外险可以将意外身故、残疾责任与意外伤害医疗责任分开，客户可以根据个人需求分别选择不同保额的特点，这个特点大大避免了座位责任险保费与保额等比例增减的不合理性。 在保险赔案的区间统计中可以得出，意外医疗费用会有一个相对集中的区域，一般在2000元－10000元之间。如果投保人选择座位责任险保额为10万元，那1万至10万元之间的保额更多地是为了防范身故和残疾风险，其间意外医疗的风险在不断下降。但一般的座位责任险10万元保额的保费要十倍于1万元保额的保费，固定比例费率的不合理性凸显。 例如，王先生新买了一辆捷达五座轿车，如果购买驾乘人员座位责任险，每座保10万责任险就需要交纳3000多元保险费。如果每座只保1万，遇到意外到医院治疗估计一般没有问题，但万一情况严重一些，1万块钱赔款无论如何都解决不了问题了！但如果购买新的驾乘人员意外伤害保险，每座买10万元的驾乘人员意外身故、残疾责任再加1万元意外伤害医疗保险，保费只要1500元左右。 乘客有保障 在意外险领域，意外身故、残疾赔偿与责任险迥然不同，不存在按责赔偿的问题，这一点解决了很多客户的正常担忧。另外，在座位责任险中，驾驶人员在酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具的情况出现乘客伤亡，保险公司可以拒赔。但在驾乘人员意外险中，除该车驾驶人员外，乘客赔偿不会受到任何影响，保险公司必须按照约定保额正常理算支付赔偿金。 保障更全面 在这款驾乘人员意外伤害保险条款里，明确指出车上人员在进行与车辆行驶有关的车下活动时出现意外事故属于保险范围，避免了大量的事故纠纷，而责任险则不同。 例如，某司机驾驶大货车行至国道312线某路段时，由于道路阻塞，便将车停靠在路右侧。该司机利用停车时间下车检修车辆，不料车辆后滑，他躲避不及被当场轧死在车轮下，而且还撞损了后面的大货车，造成重大交通事故。事发后，当地公安局交通警察大队作出的责任认定书认定该司机负事故的全部责任，并承担全部损失费用。而保险公司依条款只能赔偿车辆损失险的费用八百多元，对其车上座位险赔偿金拒绝赔付。 此外，像“下车过程中摔跤、被撞击导致伤亡”，“行驶中不慎从车窗、车门摔出致伤致死”，“下车加油、加水等为了维持车辆运行活动中遭受意外致死致伤”等问题还存在争议。但在《驾乘人员意外伤害保险条款》中，这些内容都被明确为保险责任，克服了座位责任险的诸多不足。 当然，意外险不可能完全取代责任险，座位责任险中包含的误工、护理、交通甚至赡养、抚养等保障内容都是意外险无法涉及的。尽管新款驾乘人员意外伤害保险中有受伤人员住院期间每天享受固定金额的津贴保障，但能否完全弥补与座位责任险相比的缺憾还需要大量数据佐证及客户的评定。 |
